信用卡超额授信营销终结：掘金团购网上商城

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　　中国电子商务网站团购之火愈烧愈旺，惹得商业银行眼红。中行、招行、民生、光大、兴业等银行纷纷携信用卡分期付款优势，加入团购大战。

　　搭建团购平台，着力网上商城，一定程度而言，银行已异化为购物平台商。

　　“这实属无奈之举，商户回佣很低，年费收不到，信用卡循环借贷收入难以提升，须尝试第四条盈利道路。”某股份行信用卡管理人士称，搭建购物平台，拓展分期付款服务等增值业务，成为突破口。

　　5月18日，央行公布的《 2011年第一季度支付体系运行报告》显示，中国信用卡产业日益远离跑马圈地时代，提升卡效益成为各银行共识。截至一季度末，信用卡累计发卡量2.42亿张，较2010年第四季度末增长5.5%，同比增长25.7%，增速较上年同期下降2.4个百分点。

　　从现时信贷政策环境看，商业银行扩大信用卡手续费等非利息收入亦有其商业逻辑，2011年1月份，银监会发布《商业银行信用卡业务监督管理办法》， 信用卡超额授信的营销方式逐步终结。

　　手续费最高超8%

　　近日，广发银行在其信用卡网上商城打出诱惑“团购分期优惠”，限量团购菜单包括多家商户提供的电脑、手机、床上用品等12款商品，截止日期是6月30日，持卡人只需拨通电话，即可以低廉团购价格购物，同时享受“零利息、零手续费、零运费”优惠。

　　这不是个例，多家银行信用卡团购活动开展得如火如荼，如招行的“聚便宜”、民生的“爽乐购”、兴业的“顶便宜”等，均为信用卡分期付款团购产品。

　　“通过促动更多的持卡人用卡消费，我们可以获得分期付款的手续费，还可以收取商户1%的交易费用，比循环借贷利息来得便利。”某国有行深圳分行信用卡人士告诉记者。

　　记者了解到，目前各银行信用卡分期的期数从3期至24期不等，手续费各异，以6期和12期为例，6期手续费率从四大行的3.6%到较高者交行的4.3%，12期手续费率则多为7.2%，交行按申请金额不同，最高可至8.64%.

　　“分期交易手续费，未来量做大之后，收入很可观。”前述国有行深圳信用卡人士说，该行网上商城正在大力推广，不过短期未考虑盈利。

　　一股份行信用卡中心总裁表示，各行信用卡网银平台或网上商城几年前就有，但交易平淡，2010年以来，随着客户消费升级，购物需求逐步由“线下”转到“线上”，网上交易量迅速增加，探索网上商城商业模式顿成信用卡业转型课题。

　　前述信用卡研究人士认为，尽管信用卡业务本身主要盈利来源是循环信用偏好高的中低财富人群，而非交易型的高净值人士，但在国内目前大环境下，向中低端收入人群大规模发卡的时机并不成熟。据其估测，目前全国信用卡持卡人中，只有3成多的循环借贷客户。

　　从2010年部分上市银行年报可管窥，信用卡利息收入占比提升并不明显。工行全年实现信用卡业务收入129.8亿元，利息收入16.7亿元。浦发银行信用卡收入6.74亿元，利息收入2.73亿元。招行2010年30.72亿元的信用卡利息收入亦不过占一半份额。

　　信用卡业人士称，其网上商城模式与淘宝、京东商城等B2C网站经营模式不同，前者主要是向持卡人收取分期手续费，后者盈利来源于商品差价和商户回佣，可错位竞争。

　　超额授信终结

　　从现时信贷政策环境看，商业银行扩大信用卡手续费等非利息收入亦有其商业逻辑。

　　2011年1月份，银监会发布《商业银行信用卡业务监督管理办法》，发卡行应将未使用的信用卡授信额度，纳入承诺项目中的“其他承诺”子项计算表外加权风险资产，适用50%的信用转换系数和根据信用卡交易主体确定的相应风险权重。

　　“这对银行信用卡业务产生较大负面影响，信用卡超额授信的营销方式宣告终结。”前述信用卡研究人士说。

　　增速放缓迹象已经显现。据前述央行报告数据，截至第一季度末，信用卡授信总额2.10可以09万亿元，同比增长41.4%，但较2010年第四季度增加914.82亿元，仅增长4.6%.期末应偿信贷总额4 737.81亿元，同比增长90.6%，而较2010年第四季度增加246.21亿元，只增长5.5%.

　　一股份行信用卡中心人士表示，网上商城收费可作为第四大盈利来源。

　　除赚取手续费，银行还可赚取商品差价。一股份行信用卡营销人士透露，富安娜一种棉被，商场售价1000多元，但该行集中采购，单价仅需270元，转手以480元价格分期卖给持卡人，银行可赚108元手续费（以6期4%手续费计）和110元差价，何乐而不为？

　　不过，亦有受访银行坚持循环利息主营模式，仅将网上商城作为服务渠道，增强客户粘性。

　　“盈利能力强弱关键在客户定位。信用卡的本质还是小额贷款，不能完全作为支付手段。”广发银行信用卡中心一负责人士直言。

　　21世纪经济报道